मालमत्ता गुणवत्तेत सुधारणा झाल्यामुळे बँकांच्या तरतुदी ३ वर्षांच्या नीचांकी पातळीवर

मार्च २०२६ च्या तिमाहीत एकूण कर्ज नुकसान तरतूद (loan loss provisioning) १२ तिमाहींच्या नीचांकी पातळीवर आल्यामुळे भारतीय बँकिंग क्षेत्राने एक महत्त्वपूर्ण टप्पा गाठला आहे. मजबूत वसुली आणि मालमत्ता गुणवत्तेतील लक्षणीय सुधारणा यामुळे हा कल दिसून येत असून, यामुळे खाजगी आणि सार्वजनिक क्षेत्रातील दोन्ही कर्जदात्यांच्या ताळेबंदात (balance sheet) सुधारणा झाल्याचे संकेत मिळत आहेत.

एकूण तरतुदींमध्ये लक्षणीय घट

२९ बँकांच्या नमुन्यातील अलीकडील आकडेवारीनुसार, एकूण कर्ज नुकसान तरतूद मागील तिमाहीच्या तुलनेत १७.४% आणि वार्षिक (year-on-year) २३.५% ने घटून ₹१९,३१४.३ कोटींवर आली आहे. मार्च २०२३ च्या तिमाहीत नोंदवलेल्या ₹१८,१६९.५ कोटींच्या मागील नीचांकी पातळीच्या तुलनेत ही लक्षणीय घट आहे. किंबहुना, गेल्या १३ तिमाहींमध्ये तीन वेगवेगळ्या प्रसंगी खराब कर्ज तरतूद ₹२०,००० कोटींच्या मर्यादेखाली राहिली आहे, जे सातत्यपूर्ण स्थिरतेचा काळ दर्शवते.

या कल्याचे व्यापक स्वरूप आकडेवारीवरून स्पष्ट होते: नमुन्यातील २९ पैकी २३ बँकांनी वार्षिक तरतुदीत घट नोंदवली आहे. यामध्ये १७ पैकी १५ खाजगी क्षेत्रातील बँका आणि १२ पैकी आठ सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांचा (PSBs) समावेश आहे.

खाजगी क्षेत्रातील बँका सुधारणेत आघाडीवर

खाजगी क्षेत्रातील कर्जदाते या घटीसाठी मुख्य चालक ठरले आहेत. त्यांची तरतूद मागील तिमाहीच्या तुलनेत जवळपास निम्मी होऊन ₹७,२३६.६ कोटी झाली आहे, जी वार्षिक २८% घट दर्शवते.

वैयक्तिक बँकांच्या कामगिरीवरून या बदलाचे प्रमाण लक्षात येते. ICICI Bank ने एकूण तरतुदीत मोठी घट नोंदवली असून, मागील तिमाहीच्या तुलनेत आणि वार्षिक दोन्ही आधारावर ती जवळपास निम्मी होऊन केवळ ₹९६ कोटी झाली आहे. त्याचप्रमाणे, South Indian Bank आणि Yes Bank या दोन्ही बँकांनी तरतुदीमध्ये ९०% पेक्षा जास्त वार्षिक घट नोंदवली आहे.

सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांमध्ये भिन्न कल

एकूण कल खाली जाणारा असला तरी, सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांसाठी (PSBs) परिस्थिती अधिक गुंतागुंतीची आहे. सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांची तरतूद वार्षिक २०.४% ने घटून ₹१२,०७८ कोटी झाली असली तरी, मागील तिमाहीच्या तुलनेत त्यात २७% वाढ झाली आहे. परिणामी, नमुन्यातील एकूण तरतुदीमध्ये आता सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांचा वाटा ६२.५% आहे, जो आठ तिमाहींमधील उच्चांक आहे.

ही वाढ प्रामुख्याने काही विशिष्ट कर्जदात्यांना अधिक तरतुदीची आवश्यकता असल्याने झाली आहे. उदाहरणार्थ, Bank of Baroda ची कर्ज नुकसान तरतूद वार्षिक जवळपास दुप्पट होऊन ₹२,५६६ कोटी झाली, तर Punjab National Bank मध्ये ५४% वाढ होऊन ती ₹९०६ कोटींवर पोहोचली.

सुधारणारी मालमत्ता गुणवत्ता आणि GNPA गुणोत्तर

या कमी झालेल्या तरतुदींमागे बँकांच्या ताळेबंदाची (balance sheets) होत असलेली सातत्यपूर्ण मजबुतीकरण हे मुख्य कारण आहे. CARE Ratings ने दिलेल्या अहवालानुसार, मार्च २०२६ च्या तिमाहीत ग्रॉस नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट (GNPA) प्रमाण १.८% पर्यंत खाली आले असून, तो अनेक वर्षांतील नीचांकी स्तर आहे.

मालमत्ता गुणवत्तेतील ही सुधारणा चार महत्त्वाच्या घटकांमुळे होत आहे:

बँका त्यांचे हिशोब अधिक प्रभावीपणे स्वच्छ करण्यात यशस्वी होत असल्याने, थकीत कर्जांसाठी (bad loans) मोठ्या प्रमाणात भांडवली बफर राखून ठेवण्याची गरज कमी होत आहे, ज्यामुळे कर्ज वाढीसाठी (credit growth) भांडवल मुक्त होत आहे.

मुख्य निष्कर्ष